Viele Wege führen nach Rom: Optionen für die Pensionsplanung
Pubblicato il 2025-10-22
Quando chiedo ai miei clienti cosa desiderano per il loro terzo atto di vita, è sempre un momento emozionante per me. Perché? Mi rendo subito conto di quanto siano preparati o meno su questo tema. Quali domande si sono già posti e quali no. Un esempio. Quando si parla di pensione, molte persone hanno la sensazione: oggi vita lavorativa, domani vita da pensionato. Ma la realtà è tanto variegata quanto le persone stesse e questo è ciò che rende il mio lavoro di pianificatore pensionistico così interessante e variegato. Ci sono diversi modi per uscire dal mondo del lavoro e spesso è possibile anche una combinazione. Ecco un elenco dei modi più comuni:
Pensionamento normale a 65 anni da un giorno all'altro
Licenziamento poco prima della pensione
Pensione anticipata, il finanziamento è un altro discorso
Pensionamento parziale: riduzione dell'orario di lavoro fino al momento desiderato.
Riduzione graduale, ad esempio dal 100% all'80%, poi al 60% e infine al 40%
Continuazione dell'attività dopo i 65 anni con il grado di occupazione desiderato
Altri si congedano con un'indennità di capitale e si trovano di fronte a una nuova situazione
Altri vogliono andare all'estero o tornare nel loro paese d'origine.
Qualunque sia il desiderio, il compito del pianificatore pensionistico è quello di armonizzare i fatti con le disposizioni legali (dei vari ambiti) e i desideri del cliente, estraendo il massimo valore aggiunto.
Cosa viene esaminato nella pianificazione pensionistica?
Le aree tematiche sono:
AVS
Cassa pensione (tutte le possibilità e conseguenze regolamentari)
Terza colonna
Il proprio pensionamento, la vita quotidiana, i tuoi piani, la tua vita
Le tasse (tutte le tasse dovute)
Immobili (comprare, vendere, affittare, donare, ammortizzare, strategia ipotecaria, sostenibilità)
Consulenza sugli investimenti
Budget: quali sono le entrate, quali sono le uscite e quanto durerà il mio capitale se continuo a vivere così.
Investimenti, spese maggiori ad esempio per viaggi, auto, inflazione stimata
Il mio patrimonio (diritto successorio e previdenziale): quanto posso ereditare e cosa significa per i miei eredi e come posso attuare la mia volontà con le relative disposizioni (esecuzione testamentaria).
Quale valore aggiunto porta una pianificazione pensionistica?
Quando si va in pensione e si riceve il capitale, spesso si è "ricchi" come mai prima nella vita. Questo significa anche che la responsabilità per l'individuo cresce. Dalla psicologia è noto che molti ne sono sopraffatti. Un esempio estremo sono i vincitori della lotteria che, dopo un certo periodo, si ritrovano di nuovo in miseria. Il giusto approccio inizia ponendo le domande giuste. Il mio compito come pianificatore pensionistico indipendente è scoprire quali domande il cliente non si è ancora posto?
Per un professionista molte cose sono logiche e chiare, ma il cliente di solito va in pensione solo una volta. Pertanto, è importante porsi le domande giuste e avere un specialista finanziario al proprio fianco, come un allenatore di calcio che è in panchina per tutta la partita. Perché tutto ha i suoi lati positivi e negativi. La domanda è sempre: quanto sole posso e voglio sopportare?
Più il pianificatore pensionistico sa di te, meglio può aiutarti a vivere la vita che desideri. Naturalmente, i vantaggi finanziari come vantaggi fiscali, rendimenti degli investimenti più elevati, ecc. sono inclusi.
Cosa viene spesso sottovalutato o sopravvalutato nella pensione?
Salute & aspettativa di vita
Senze salute, tutto è nulla. Come per le finanze, molti ne parlano, ma fanno poco per questo. Rimanere attivi ogni giorno, mantenere contatti sociali, mangiare sano e soprattutto trovare il tuo Ikigai. Ikigai - cosa? Ikigai è una parola giapponese che significa liberamente "ciò per cui vale la pena vivere".
Studi hanno dimostrato che le persone anziane con uno scopo assumono il 50% in meno di farmaci rispetto al gruppo di controllo. Questo scopo, per quanto piccolo possa essere, deve essere gratificante per te. Che si tratti dei bambini del vicino (ad esempio, prendersi cura di loro una volta alla settimana), del gatto di casa o della cura delle piante. Questo non solo aumenta l'aspettativa di vita, ma anche la qualità della vita. A questo proposito, posso consigliare la serie documentaria di Netflix "Come si vive fino a 100 anni?". Scrivimi cosa ti è piaciuto di più. Non vedo l'ora di conoscere le tue intuizioni.
La propria morte
Nel 99% dei casi, nella pianificazione pensionistica si considera solo la situazione favorevole. Ciò significa che tutti rimangono sani e invecchiano. Molto desiderabile, ma molto lontano dalla vita. La propria morte è un argomento tabù. Tuttavia, è importante affrontare in anticipo il proprio trapasso e prendere le dovute precauzioni per risparmiare ai propri cari stress inutili.
Nessun piano B disponibile
Molte persone non hanno un piano alternativo nel caso in cui le loro idee originali non siano realizzabili. Un solido piano B può fornire sicurezza e aiutare a affrontare sfide impreviste.
Competenza invece di regionalità
Molte persone si affidano a consigli regionali e raccomandazioni di amici, banche, assicurazioni o altri "finanzieri", invece di consultare un esperto esperto che si è specializzato in questo tema. Se l'esperto vive nelle vicinanze, è un vantaggio, ma non è un requisito.
Faccio un esempio: hai un'operazione delicata al ginocchio. Vai quindi all'ospedale più vicino o cerchi un esperto con esperienza che ti promette una maggiore probabilità di successo?
Investimenti
Il significato e la complessità delle decisioni di investimento vengono spesso sottovalutati. Oltre ai costi, la performance è spesso ancora più grave. Quante volte questo fondo, questa banca, questo gestore patrimoniale ha superato il benchmark, cioè la media di mercato, negli ultimi 10 (e più) anni (dopo i costi!).
In particolare, raramente vedo un piano B. La tua vita è come una clessidra, quindi il mio consiglio è: non sprecare tempo con la mediocrità, vali di più. Quando le persone private investono da sole, il rischio troppo elevato o sottovalutato è il tema, la mancanza di strategia e il pericoloso sapere a metà.
Spese
Molti sottovalutano le loro future spese in pensione. Guadagno meno e quindi pago meno tasse. Nella pianificazione pensionistica e nella redazione del budget, tali affermazioni vengono chiaramente relativizzate. È essenziale creare un budget realistico in base alle fasi della vita, che consideri tutti i possibili costi, comprese le spese impreviste e l'inflazione stimata.
Diritto successorio
Il diritto successorio gioca un ruolo centrale nella pianificazione pensionistica, ma viene spesso trascurato. È importante prendere precauzioni in anticipo e avere chiari i regolamenti legali per evitare conflitti futuri. Questo viene spesso rimandato, spesso fino a quando non è troppo tardi.
Pensione anticipata
Le conseguenze finanziarie ed emotive di una pensione anticipata non vengono spesso considerate completamente. È importante pianificare attentamente le conseguenze finanziarie a lungo termine e la propria pianificazione della vita. Soprattutto se si vive più a lungo in buona salute di quanto si pensi.
AVS
L'assicurazione per la vecchiaia e per i superstiti (AVS) è spesso sopravvalutata. Molti si affidano troppo alla pensione statale, senza provvedere ulteriormente privatamente. L'AVS da sola non è sufficiente per mantenere il tenore di vita abituale.
Abitare in età avanzata
La situazione abitativa in età avanzata è un fattore decisivo che spesso viene considerato troppo tardi. Se si desidera rimanere nel proprio appartamento, trasferirsi in un appartamento adatto agli anziani o forse addirittura emigrare, dovrebbe essere pianificato con largo anticipo.
Conclusione: perché è necessaria una pianificazione pensionistica?
Nella pianificazione pensionistica non si tratta solo della questione di ricevere una pensione o un capitale, ma di molto, molto, molto di più. Come hai letto sopra, ci sono alcune domande molto importanti e anche personali da rispondere. Spesso non si sa all'inizio cosa si vuole. Scoprire cosa desideri veramente e come raggiungerlo è esattamente il compito del pianificatore pensionistico. I numeri sono dati, la domanda ora è quale strada prendo per Roma, quella che si adatta meglio a me e mi offre molti vantaggi.