Lié ou non lié : Ce sur quoi vous devez faire attention avec votre conseiller en assurance
Publié le 2025-10-22
L'Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA) a poursuivi avec la révision de la L'Assurance (VAG) l'objectif d'améliorer la qualité et la protection des clients privés dans le paysage de conseil financier en Suisse. Mais que signifie exactement la révision de la VAG, et quelles sont les différences entre les intermédiaires liés et non liés ?
Qu'est-ce que la révision de la VAG ?
La révision de la VAG est une révision de la loi sur la surveillance des assurances (VAG), qui régit les activités des intermédiaires dans le domaine des assurances. L'objectif de la révision est d'introduire des règles plus strictes concernant la qualification et le comportement des intermédiaires afin d'améliorer la protection des clients. Les intermédiaires doivent se conformer à de nouvelles exigences en matière de formation, de formation continue et de transparence en matière de rémunération.
Intermédiaires liés et non liés – quelle est la différence ?
Un intermédiaire lié est un conseiller qui est contractuellement lié à une ou plusieurs compagnies d'assurance et propose principalement leurs produits. Ses recommandations peuvent donc être influencées par les intérêts de l'entreprise pour laquelle il travaille.
Un intermédiaire non lié, en revanche, travaille de manière indépendante des compagnies d'assurance et a accès à des produits de différents fournisseurs. Il peut ainsi conseiller de manière plus objective et agir dans le meilleur intérêt du client. Cependant, la révision de la VAG impose des exigences plus strictes aux intermédiaires non liés, tandis que les intermédiaires liés sont en partie exemptés de ces exigences.
Conditions inégales
La révision impose des exigences strictes aux intermédiaires non liés : formation et formation continue, transparence en matière de rémunération et divulgation détaillée de la manière de travailler. Ces mesures visent à améliorer la qualité du conseil et à renforcer la protection des clients. Mais pourquoi ces exigences strictes ne s'appliquent-elles pas également aux intermédiaires liés ?
Les intermédiaires liés sont souvent soumis à des objectifs d'entreprise qui leur sont imposés et qui se chevauchent souvent avec les objectifs du client dans la pratique. Dans ce contexte, il serait particulièrement important de créer les mêmes conditions que pour les intermédiaires non liés – notamment en ce qui concerne des modèles de rémunération transparents basés sur des commissions, qui peuvent placer le conseiller dans une situation de conflit d'intérêts potentiel.
Représentation manquante des courtiers pour clients privés
Les négociations concernant la révision de la VAG ont principalement été menées avec l'Association suisse des courtiers SIBA. C'est ici que réside le problème central : la SIBA représente principalement des courtiers pour grandes entreprises, spécialisés dans les clients commerciaux. Les clients privés, qui ont le plus grand besoin de protection, ont été largement ignorés.
Pourquoi les principaux courtiers pour clients privés ou les startups innovantes qui s'engagent pour l'éducation financière et des services autonomes de conseil n'ont-elles pas été impliquées dans le processus de négociation ? De même, l'Association des planificateurs financiers de Suisse, qui possède l'expertise nécessaire pour représenter les intérêts des clients privés, n'a pas été consultée.
La protection des clients privés reste incomplète
Le principe fondamental de la révision de la VAG – améliorer la protection des clients privés – est louable. Cependant, dans sa forme actuelle, la mise en œuvre reste timide et laisse de nombreuses questions sans réponse. Il manque une approche équilibrée qui engage à la fois les intermédiaires liés et non liés de manière égale. Les véritables besoins des clients privés sont relégués au second plan, tandis que les obstacles réglementaires pour les intermédiaires non liés continuent d'augmenter.
Solutions pour une régulation plus équitable
Pour rendre la révision de la VAG plus juste et efficace, les solutions suivantes devraient être envisagées :
Normes égales pour les intermédiaires liés et non liés : Les exigences en matière de formation et de formation continue, de transparence en matière de rémunération ainsi que la prise en compte des objectifs des clients doivent s'appliquer de manière égale à tous les intermédiaires – liés et non liés. Cela réduirait les conflits d'intérêts et améliorerait la qualité du conseil dans son ensemble.
Inclusion des acteurs pertinents : Il est essentiel que lors des futures négociations sur les changements réglementaires, les courtiers pour clients privés, les planificateurs financiers indépendants et les startups qui s'engagent pour l'éducation financière soient également entendus. Ces acteurs sont plus proches des besoins des clients privés et pourraient apporter des contributions précieuses à la discussion.
Définition plus claire des modèles de commission : Pour éviter les conflits d'intérêts, des règles claires et transparentes pour les rémunérations basées sur des commissions devraient être établies. Celles-ci devraient être conçues de manière à ce que les conseillers agissent principalement dans l'intérêt du client, sans être entraînés dans des situations de conflit par des directives internes à l'entreprise.
Meilleures possibilités de formation continue : Le secteur financier évolue rapidement, en particulier dans le domaine des services numériques. Les intermédiaires devraient avoir accès à des offres de formation continue pratiques et orientées vers l'avenir, qui couvrent non seulement les exigences réglementaires, mais aussi des sujets tels que les outils de conseil numériques et la planification financière durable.
Conclusion : Sur quoi devez-vous faire attention en tant que client ?
La révision de la VAG est un pas dans la bonne direction, mais il reste encore des améliorations à apporter. Jusqu'à ce que les améliorations souhaitées soient mises en œuvre, vous devriez en tant que client rester particulièrement vigilant. Lorsque vous travaillez avec un conseiller, demandez spécifiquement s'il est lié ou non lié. Les intermédiaires non liés peuvent souvent offrir une gamme de produits plus large, tandis que les intermédiaires liés peuvent être plus concentrés sur certains assureurs.
Exigez de la transparence sur les modèles de rémunération du conseiller – tant pour les intermédiaires non liés que pour les intermédiaires liés. Il est important de savoir si et comment les commissions pourraient influencer le conseil. Assurez-vous que vos intérêts financiers sont au centre du conseil et non les objectifs commerciaux de l'intermédiaire.
Avec ces mesures de précaution, vous pouvez mieux vous orienter et profiter de la réforme, tandis que la réglementation est encore améliorée.